Het kopen van een woning is voor veel mensen een bijzonder moment en een mooie mijlpaal. Toch komt hier vaak meer bij kijken dan mensen in eerste instantie verwachten en kan het kopen van een woning ook tot verschillende problemen leiden. Een onderdeel binnen het proces van de aankoop van een woning die in sommige gevallen een obstakel kan zijn, is de hypotheek. Een hypotheek is een lening die de koper ontvangt van de bank om de woning mee te kopen. Veel mensen zijn voor de koop van de woning sterk afhankelijk van deze hypotheek. Het kan dan ook erg vervelend zijn als de koop plotseling niet door kan gaan, doordat de aanvraag van een hypotheek bij de bank wordt afgewezen. In deze blog zal daarom worden uitgelicht wat de mogelijke oorzaken kunnen zijn voor afwijzing van een hypotheekaanvraag en wat je kan doen indien jouw aanvraag wordt afgewezen.
Plaats direct je vraag
Hoe werkt een hypotheekaanvraag?
Vrijwel iedereen heeft voor de koop van een woning of een ander pand een hypotheek nodig. Een hypotheek is een zekerheidsrecht. Bij een hypotheek sluit jij een lening af bij de bank. Het pand dat jij met deze hypotheek wil kopen, wordt gebruikt ter ‘zekerheid’ voor de bank dat jij de lening in de afgesproken termijn zal terugbetalen. Als jij langdurig niet terugbetaald, kan de bank overgaan tot de verkoop van dit pand.
Binnen de hypotheeklening is de bank de hypotheekhouder of -nemer en de persoon die de lening ontvangt de hypotheekgever. Het maximale bedrag van de hypotheek die jij bij de bank kan afsluiten, hangt af van verschillende omstandigheden. Hierbij kan niet alleen worden gedacht aan de hoogte van jouw inkomen, maar ook het bestaan van een studieschuld of bepaalde persoonlijke leningen.
Voorbeeld
Willem ontvangt een leaseauto vanuit het bedrijf waar hij al een aantal jaar werkt. Hij betaalt hiervoor €400 per maand voor een periode van 36 maanden. Het totale bedrag aan lease dat hij betaalt is dus €14.400. Dit betekent dat de vaste lasten van Willem met een fors bedrag zijn gestegen. Bovendien heeft dit tot gevolg dat Willem bijna €50.000 minder kan ontvangen voor een hypotheek. Het leasecontract is namelijk een persoonlijke lening die invloed heeft op het maximale hypotheekbedrag.
Binnen een hypotheek zijn er verschillende vormen te onderscheiden. Het is daarom belangrijk dat je samen met een hypotheekadviseur kijkt welke hypotheek bij jouw situatie en wensen past. Het aanvragen van de hypotheek duurt vaak 1 tot 2 maanden. Het is daarom ook belangrijk dat je hier op tijd mee begint om te voorkomen dat de aankoop hierdoor wordt belemmerd.
Waarom wordt mijn hypotheekaanvraag afgewezen?
Hoewel mensen vaak verwachten dat het aanvragen van een hypotheek een eerste stap is richting de aankoop van hun woning, kan het ook gebeuren dat een hypotheekaanvraag door de bank wordt afgewezen. Dit is erg vervelend, nu dit in veel gevallen het gevolg heeft dat de koop van het pand niet meer door kan gaan. Wanneer en waarom kan een hypotheekaanvraag nu precies worden afgewezen? Hieronder volgt een overzicht met de belangrijkste redenen:
- Onvoldoende inkomen: als de bank het vermoeden heeft dat jij niet voldoende inkomen hebt om de lening terug te betalen, kan de bank de aanvraag afwijzen. Wel kan dit in veel gevallen worden voorkomen door vooraf een goede berekening te maken van de maximale hypotheek die je kan aanvragen. Helaas kan het soms zo zijn dat jouw inkomen in werkelijkheid lager is dan het bedrag dat bij de berekening was aangegeven.
- Onvoldoende zekerheid: soms heeft een persoon wel voldoende inkomen, maar geeft dit inkomen niet genoeg zekerheid. Dit kan het geval zijn bij een flexibele arbeidscontract of in de situatie waarin de inkomsten vooral verkregen worden uit korte of zelfstandigheden werkzaamheden.
- Te veel of te hoge schulden: niet alleen de inkomsten zijn van invloed op de aanvraag van een hypotheek, maar ook de schulden of leningen. Indien de schulden van de aanvragen te hoog zijn, kan de bank deze aanvraag afwijzen.
- Een negatieve BKR-registratie: in het BKR zijn alle kredieten of leningen die in Nederland uitstaan opgenomen. Alle schulden die de aanvrager heeft zijn dus hier terug te vinden. Indien blijkt dat een persoon problemen heeft met het terugbetalen van zijn geregistreerde schulden, ontstaat een negatieve BKR-registratie of codering. Dit is voor de bank vaak een grond om de aanvraag af te wijzen.
- Wantrouwen: een grond voor afwijzing die minder vaak voorkomt, maar wel belangrijk is, is wantrouwen door de bank. Dit wantrouwen kan ontstaan indien de pandgever zijn ontvangen inkomsten niet kan verklaren of wanneer vermoed wordt dat de inkomsten op een ‘abnormale’ manier wordt verkregen, zoals door gokken.
- Het onderpand: het onderpand is het pand dat de hypotheekgever met de lening zal kopen. Bij bepaalde typen panden is de bank vaak niet bereid zijn om een hypotheek te verstrekken. Denk bijvoorbeeld aan een vakantiewoning of een woonboot.
Naast de hierboven benoemde redenen, kunnen er ook nog andere redenen zijn voor een bank om een hypotheekaanvraag af te wijzen. Om te voorkomen dat je voor ongewenste verrassingen komt te staan bij de verwerking van jouw aanvraag, is het goed om vooraf advies te vragen bij een deskundige en samen te kijken naar jouw situatie.
Wat kan je nu doen?
In het geval dat jouw hypotheekaanvraag wordt afgewezen, hoeft niet te betekenen dat jij helemaal geen mogelijkheden meer hebt om een hypotheek te ontvangen. Het kan soms zo zijn dat jij bij een andere bank nog wel een hypotheek kan aanvragen. Wel zal dit afhangen van jouw situatie en de reden waarom de bank jouw aanvraag heeft afgewezen. Bij sommige gronden zal de aanvraag waarschijnlijk bij andere banken namelijk ook niet slagen. Dit is bijvoorbeeld het geval bij een negatieve BKR-registratie. Een advocaat die gespecialiseerd is in hypotheken heeft inzicht in de factoren die worden bekeken bij de aanvraag van een hypotheek en kan advies geven over de kans van slagen van jouw aanvraag. Het kan daarom goed zijn om contact op te nemen!
Naast het aanvragen van een hypotheek bij een andere bank, kan je soms ook andere stappen zetten om toch tot voldoende financiering te komen voor de koop of om op een later moment een hypotheek te krijgen. Een advocaat kan je helpen met het bekijken van de mogelijkheden in jouw specifieke situatie en kan je adviseren over de te ondernemen stappen.
Heb je nog vragen of weet je niet wat je moet doen nu jouw hypotheekaanvraag is afgewezen? Neem dan vooral contact met ons op! Wij bij advocaatzoeken.nl kunnen helpen met het vinden van een geschikte advocaat!